예금금리 비교, 예금이자 계산, 예금이자 높은 은행

최근에 금리가 계속 상승하면서 예금금리를 비교해서 이자가 좀 더 많이 나오는 예금상품을 찾고 계신가요? 예금상품은 단순히 금리 비교뿐만 아니라, 1) 비과세/세금우대 같은 세제혜택이 있는지, 2) 매월 적금, 일시 예금 상품인지, 3) 단리/복리 상품인지, 4) 인터넷/앱 가입으로 우대금리 혜택이 있는지, 5) 특판상품으로 특판금리로 판매하는지, 6) 예금자보호 금액은 얼마까지 인지? 7) 믿을만한 금융기관인지 에 따라 예금 조건이 다 달라집니다.

 

 

 

 

예금상품 가입 및 찾는 순서

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1. 현재 가진 금액과 매월 납입가능액을 얼마 동안 얼마나 납부할지 결정합니다.

2. 비과세, 세금우대 등 세제혜택상품 가입이 가능한지 확인합니다.

3. 비교사이트를 통해 낮은 세금, 높은 금리 상품을 선택합니다.

4. 금융기관의 안전성을 확인합니다.

5. 인터넷가입, 은행 지점 가입 등 가입조건을 확인해서 가입합니다.

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1. 현재 가진 금액, 향후 납입금액 고려하여 얼마 동안 얼마나 예치할지 결정

현재 가진 금액을 여유자금으로 1, 3, 5년 동안 은행에 예치할 수 있다면 → 예금

향후 매월 납입할 수 있는 금액으로 1, 3, 5년 동안 은행에 예치할 수 있다면 → 적금

 

2. 세제혜택상품 가입 가능한지 확인

예금, 적금을 만기기간 동안 예치하고 만기에 이자를 수령하게 되면. 해당 이자에서 은행은 통상 일반과세(소득세 14%, 지방소득세 1.4% → 15.4%) 세금을 매겨 원천징수(은행에서 고객에게 차감 지급 후 세금을 직접 납부) 하나, 세제혜택이 있는 상품의 경우, 비과세 또는 세금우대를 받을 수 있어 그만큼 실제 이자 수령액은 커질 수 있으므로, 단순히 금리가 높은 상품도 중요하지만, 사전에 세금 혜택을 꼼꼼히 따져보아야 합니다.

 

  <비과세 상품 (예적금이자 비과세)>

  1)  비과세 종합저축

       (취급기관) 전금융기관, (자격요건)만 65세 이상 거주자, 장애인, 국가유공자 등

       (가입한도) 1인당 5천만원, (계약기간) 별도 제한 없음(은행 상품은 5년 이내)

       (가입기한) 22년 12월 31일까지(기한 내 가입 시 만기까지 비과세)

       (이자율) 각 금융기관 상품별로 다 상이 (가입방법) 일반 저축상품에 고객이 비과세 종합저축 적용

       (세제혜택) 소득세, 지방소득세, 농특세 완전 비과세

       → 예금, 적금 등 저축상품에 가입하시면서 직원에게 비과세 종합저축 가입 요청하면 됨

            만 65세 이상 등 특정 자격요건이 되어야 가입 가능

 

  2)  농어가 목돈마련 저축

       (취급기관) 조합으로서 농축협, 수협, 산림조합, (자격요건) 농업인, 어업인, 임업인

       (가입금액) 세대당 연간 240만원, (계약기간) 3, 5년 만기

       (가입기한) 22년 12월 31일까지(기한 내 가입 시 만기까지 비과세)

       (이자율) 기본금리에 장려금리가 더해져 상대적으로 높은 편  (가입방법) 해당 조합 방문하여 가입

       (세제혜택) 소득세, 지방소득세, 농특세 완전 비과세

       → 농업인, 어업인, 임업인만 가입 가능

 

  <세금우대 상품 (예적금이자 일반과세 보다 낮은 세율 적용)>

 

  1)  세금우대 종합저축 (2014년 말까지 가입 가능, 현재는 가입 불가)

 

  2)  세금우대 예탁금

       (취급기관) 전 상호금융기관(조합으로서 농축협, 수협, 신협, 새마을금고, 산림조합)

       (자격요건) 해당 조합원, 준조합원 (준조합원은 일반인도 가입신청서만으로 쉽게 가입 가능)

       (가입한도) 1인당 3천만원, (계약기간) 별도 제한 없음(최장 5년 이내)

       (이자율) 각 상호금융기관 상품별로 다 상이  (가입방법) 일반 저축상품에 고객이 세금우대 적용

       (세제혜택) 22년까지 이자분 1.4%, 23년 이자분 5.9%, 24년 이자분 9.5%

       → 일반인도 준조합원으로 간편하게 가입 가능하고, 연도별 이자율이 차등 적용되어

            3년 만기의 경우 대략 6% 내외 과세되므로, 일반과세 15.4% 대비 절세 가능

 

  3)  조합원 출자금

       (취급기관) 전 상호금융기관(조합으로서 농축협, 수협, 신협, 새마을금고, 산림조합)

       (자격요건) 해당 조합원, 준조합원 (준조합원은 일반인도 가입신청서만으로 쉽게 가입 가능)

       (가입한도) 1인당 1천만원, (출자 기간) 출자금으로 납부하므로 매년 재출자

       (이자율) 각 조합의 배당수익률   (가입방법) 출자 신청하면 출자금 언제든지 납입 가능

       (세제혜택) 22년까지 배당 수익분 비과세, 23년 배당수익분 5.5%, 24년 배당수익분 9.9%

       → 일반인도 준조합원으로 간편 가입 가능하고, 출자금도 자유롭게 출자수익률 비교해서 가입가능

            매년 배당수익률이 일반과세 15.4% 대비 낮음

 

 

 

 

 

3. 세금, 예적금 금리 종합 비교해서 가장 좋은 조건의 상품 찾기

준비물 :  ① 예적금 금리 비교 상품  ② 세금, 부리 방법(단/복리) 적용 가능한 예적금 계산기

 

본인의 예금 납부금액, 매월 적금납부금액, 만기 기간이 정해졌다면, 예적금 금리비교 사이트들을 통해 금리 조건이 가장 좋은 상품을 확인하고 선별한 다음, 예적금 계산기를 통해 실제 만기에 받을 수 있는 세후 실이자액 기준으로 가장 좋은 조건의 상품을 선택하시기 바랍니다.

 

① 예적금 금리비교 사이트는 공공기관의 금리비교 사이트( 금융감독원 금융상품 통합비교공시,  은행연합회 예금상품 금리비교) 를 확인하시거나, 사설의 금리비교 사이트(마이뱅크, 토스(toss) 중 '계좌' -'금리 높은 예적금 만들기' 메뉴)를 통해서 금리가 높은 상품을 검색해서 특판상품이나, 인터넷 판매상품 등의 우대금리 적용하는 상품을 찾으시기 바랍니다.

 

② 예금계산기를 통해 세금 포함해서 만기에 받을 수 있는 세후 실이자액 최종 확인하시기 바랍니다.

 

※ 아무래도 사회초년생이나 20~30대의 경우, 비과세 상품 가입은 어렵겠지만, 예적금 금리 차이가 크지 않다면 4천만원까지는 상호금융의 '세금우대 예탁금'이나 '조합원 출자금'에 가입하시기를 추천드립니다.

  <정기예금 1,000만원 1년 만기의 일반과세와 세금우대의 실수령액 차이>  

구분              총납부액        이율        만기액        이자액         세율        세금         실수령액

일반과세      10,000,000      5.0%    10,500,000   500,000       15.4%    77,000       423,000

세금우대      10,000,000      5.0%    10,500,000   500,000         5.9%    29,500       470,500

 

  <정기예금 1,000만원 1년 만기의 일반과세와 세금우대의 예금금리 차이>  

구분              총납부액        이율        만기액        이자액         세율        세금         실수령액

일반과세     10,000,000       6.0%    10,600,000   600,000      15.4%     92,400       507,600

세금우대     10,000,000       5.4%    10,540,000   540,000        5.9%     31,860       508,140

※ 단리, 일반과세 15.4%, 세금우대 23년 세율 5.9% 가정

 

4. 금융기관의 안전성 확인

금리 상품을 비교해보셨다면, 저축은행이나 인지도가 없는 금융기관일수록 더 높은 금리를 제시할 겁니다.

은행들은 예적금을 받아 이자를 주고, 이 돈을 다시 대출해줘서 받은 이자로 돈을 버는데, 각 금융기관마다 주로 이용하는 고객의 신용등급 등에 따라 제1금융권은 은행, 제2금융권은 상호금융(소위 조합이라고 하는 농협, 수협, 신협, 새마을금고, 산림조합, 우체국), 저축은행권, 대부업권 나누게 됩니다. 하위로 내려갈수록 신용이 좋지 못한 사람들이 이용하게 되므로 금리는 더 높아질 수밖에 없고 그 만큼 안정성은 떨어질 수 밖에 없습니다. 그러므로, 하위로 내려갈수록 예적금 납입 후 금융회사가 망할 확률도 높다는 것입니다. 물론, 예금자보호제도가 있어서 1인당 5천만원까지 다 보호가 되지만, 정작 금융기관이 망해서 보호 금액을 수령하기까지는 오래 걸릴 수 있으므로, 신중히 선택하셔야 합니다.

※ 참고로 농협, 수협은 농협은행/농협조합, 수협은행/수협조합으로 각각 나뉘어 있고, 은행은 제1금융권, 조합은 제2금융권이라고 보시면 됩니다.

 

 

 

5. 가입조건 확인해서 실제 가입

금리 제시조건에 따라 인터넷 가입해야 우대금리는 주는 경우도 있고, 정해진 기간 판매하거나 정해진 금액 소진 시까지 판매하는 특판 예적금 상품이 있으므로, 가입할 상품을 정하셨다면, 해당 금융기관의 가까운 지점이나 고객센터로 전화해서 사전에 가입이 가능한지 미리 알아보신 이후에 해당 상품의 세부 가입조건을 보시고, 그에 맞춰서 실제 가입을 하시면 됩니다.

※ 참고로 실제 가입 시에는 중도해지 시 중도이율 등 해지시 불이익 사항도 같이 꼼꼼하게 확인하시기 바랍니다.