노후자금 얼마나 필요할까? 쉽게 계산해보는 방법

저는 그나마 안정적인 직장을 다니고 있는 편인데, 10년 후 퇴직을 계획하고 있습니다. 10년 후에 퇴직할 시점에 제 나이가 50대가 되면 그 이후에 80 대까지 30년을 산다고 가정하고 퇴직하는 시점에 노후자금으로 얼마나 필요할지를 한번 계산해보았습니다. 매월 생활비 300만 원, 이자율은 3% 정도로 복리 가정하여 계산해보니 대략 일시금으로 노후자금 7억 정도가 필요한 것으로 나왔는데요. 엑셀로 쉽게 계산하는 방법 말씀드릴 예정이니, 개인 사정에 맞춰 설계해보시기 바랍니다. 

 

 

은퇴후 적정 생활비와 필요한 노후자금 

2022년 신한은행 미래설계 보고서에서 직장인 300명을 대상으로 설문 조사한 결과, 직장인의 절반이 은퇴 후 매달 200만~300만 원의 생활비가 필요할 것으로 예상했습니다. 또한, 은퇴 후 노후 자금은 적어도 5억 원 이상은 있어야 적절하다는 의견이 많았는데요. 노후자금으로 생활비는 평균적으로 200 ~ 300만 원 필요하다고 생각하시는 거 같습니다.

적정 생활비, 적정 노후자금

 

 

 

필요한 노후자금 계산

그럼 55세 퇴직하는 것으로 가정하고, 퇴직 후 30년간 85세까지 매월 생활비 300만원이 필요한 경우, 이자율(할인율) 3% 복리로 가정하여 퇴직 시에 일시금으로 필요한 노후자금을 계산해보면 대략 7억 1,500만원에 필요합니다.

참고로, 30년간 매월 생활비 200만 원  → 퇴직 시점에 노후자금은 4억 7,600만 원

             30년간 매월 생활비 100만 원 → 퇴직 시점에 노후자금은 2억 3,800만 원

여기에서  웃프게도 30년 보다 더 오래 살거나, 계산에서 가정한 이자율(할인율)이 향후 미래에 더 낮아진다면 퇴직 시점에 일시금으로 필요한 자금은 더 늘어날 것입니다.

 

※ 할인율에 대해서 헷갈려하실 수 있을 거 같아 간단하게 추가설명 드리겠습니다. 

100원을 5% 이자율을 적용할 경우, 1년 후 총금액은 100 + 100 * 5% = 100 * (1 + 5%) = 105원이 됩니다. 그럼 현재 어떤 값을 투자해서 5% 이자율 적용받아 1년 후 100원이 되었다면 현재 금액은 얼마일까요? 현재금액 * (1 + 5%) = 100원 이므로, 현재금액 =  100원 / (1 + 5%) = 대략 95원 정도가 됩니다. 

미래시점의 100원을 현재시점으로 생각해보면 현재시점에서는 100원 보다 당연히 작아야겠지요. 이렇게 이자율(할인율)을 감안해서 현재시점으로 평가한 금액을 현재가치금액이라고 하고 이 때에 적용한 이자율을 할인율이라고 합니다.

 

엑셀로 필요한 노후자금 직접 계산해 보기

개인 사정에 따라 다르겠지만, 향후 노후에 받으실 수 있는 연금은 국민연금(공무원연금, 군인연금, 교원연금 등 공적연금) > 퇴직연금 > 개인연금 순으로 있습니다. 연금으로 수령 예정이신 금액을 제외하고 노후에 필요한 생활비를 아래 '은퇴자금 계산기 엑셀 동영상'을 참고하여 직접 계산해 보시기 바랍니다.

 

[참조] 은퇴자금 계산기 제공 홈페이지 사이트

삼성증권 은퇴설계 계산기

미래에셋증권 은퇴 계산기

 

[참조] 엑셀로 필요한 노후자금 쉽게 계산한 동영상

은퇴자금 계산기 엑셀 동영상

필요 노후자금 계산기.xlsx

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